标题:移民香港如何正确购买香港高端医疗险？

    目前国内大城市公立医院的就医环境并不好，人满为患，就医往往一等就是几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因为不忍心小朋友受罪，大多会选择价格昂贵，但是就医环境更好的私家医院治疗。

    如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫“看病贵”。不过，高端医疗险并不便宜，与国内一年仅需要付三五百块的“百万医疗”型保险相比，高端医疗险一年起码要付三五千块。因此，高端医疗的目标用户是家庭经济条件较好的中产。

    与重疾险优先给家庭经济支柱投保不同，高端医疗应该优先给家中最容易生病的小朋友购买，建议能覆盖小朋友0-4岁这段“高危”时期。

    在香港买高端医疗的优势？

    香港的公立医院看病几乎是“免费”的，而为了享受更加好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都更加倾向于去私家医院看病。这时，高端医疗险就显得很重要了。与内地相比，香港的高端医疗险有以下几个明显的优势：

    价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

    保证续保

    覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系；

    大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额超过千万港币。

    要不要选0免赔额（垫底费）？

    除非你是土豪，完全不考虑产品的性价比，否则请不要选择0免赔额的版本。从精算与产品开发的角度来看，0免赔额的版本一定“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但不限于）：

    免赔额部分的理赔成本；
    保险公司理赔部处理小额案件所产生的人工费用；
    行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）。

    保险公司并不是慈善机构，其在对产品进行定价时，一定会将以上所讨论的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买0免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。 综合方方面面来看，选择有免赔额的版本，性价比更高。

    亚洲版or全球版，如何选？

    香港的高端医疗大多有三个版本：亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰），全球版（美国除外），全球版（包含美国）；

    对于一般的家庭，我认为一份亚洲版的高端医疗已经足够。

    首先，香港、日本、新加坡、印度这几个国家的医疗水平都很高，如果国内满足不了治疗需求（如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述国家去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。病患特意去这些地方治病而不就近，我觉得没任何理由。最后，全球版（包含美国）真的太贵，当然土豪可以无视。

    有的朋友问，我的小孩以后可能会去美国或者欧洲留学，买个全球版的是不是好一点呢？

    请注意，香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗提供保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过365天，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%。
 因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。对于上述人士，建议在海外居住当地购买医疗保险（在大部分的海外国家，医疗保险是当地政府强制要求购买的）。

    如何搭配年金储蓄？

    不过在这里，有一些值得关注的点，我们觉得还是很有必要提醒一下大家：

    年金储蓄所提供的现金流能支持高端医疗保障到多少岁，完全看投保人的前期投入。投入少也能搭配高端医疗，但是很快资金会耗尽，后期高端医疗的费用仍需要投保人自行缴付，所以需要给你做个测算，让你以最少的投入就可以做到完全覆盖，请咨询公司顾问。

    搭配的储蓄产品一定要是一款美式分红的年金型储蓄，才能够提供稳定充足的现金流来缴纳高端医疗险的保费。用「充裕未来」与「隽升」等英式分红储蓄做搭配仅仅是形式看上去可行，实际操作不止繁琐，现金流的稳定性也得不到保证，所以建议不用「充裕未来」与「隽升」等英式分红储蓄，而是建议用「爱无忧」。

    “缴6-10年保终身（100岁）”中的“终身”仅仅是一个理论上的概念，现实中由于年龄不断增长，高端医疗的费率也会逐渐上调，所以必须选择搭配一种完全能覆盖的产品，请咨询公司顾问即可。

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