文章原标题：「给宝宝正确选择香港保险」 操作指南

最近几年内地人赴港购买保险成为一种风潮，“如何给宝宝选香港保险”开始成为宝妈宝爸们关注的话题。

面对自己并不熟悉的香港保险，大家总会存在这样或那样的担忧，希望这篇文章能解决大家的问题。
香港保险相对内地保险的优势

1、保险疾病种类多
相比之下内地保险大都只保几十种重大疾病，有些并不包括早期疾病，也就是说癌症早期，能救活的那个阶段，香港保，内地不保。

2、保费便宜
香港保险的整体费率比内地低。购买同保额的重大疾病险，香港保险会比内地保险便宜20%~30%以上。造成这一现象的主要原因是因为保险费率根据人均寿命、卫生条件、疾病发病率、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地是73岁左右，因此，保费率方面香港较低。

3、理赔额度高
香港重疾险赔偿时不仅会赔付基本保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里，在理赔时一并支付。

4、退保返现多
香港保险一般都是保障终身的，不存在期满一说，但是中途随时可以退保。（刚买的前几年退保，是会亏钱的，下单需谨慎哦~）

假如同样给宝宝购买20万人民币基本保额的重疾险，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。

5、理赔方便灵活
内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止；但香港的重疾险，理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病，可再预支最高100%的保额。

6、儿童重疾保险限额高
内地保险儿童寿险累计不超过10万人民币就不说了，重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的，但大陆18岁以下孩子，根据保险公司不同，限额在30到50万人民币不等，而且即使买了不同保险公司的，一家赔付后，另外一家能否理赔出来，业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高，最主要的是理赔后所有原件寄回，不影响国内医保和保险公司的理赔。

7、分红高
内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户；香港不同公司会有点不太一样，部分还有达到90%。

为宝宝买香港保险需要注意什么？
对比了优劣势之后，就要综合考虑究竟是购买内地保险还是香港保险了。对于这个问题总是争论不断，我们觉得所谓对错，只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。

1、宝宝首选教育基金
对于孩子而言，孩子对于重疾险的需求比不上更具有教育基金功能的储蓄险来的重要。因为教育支出永远是占据孩子整体支出的首位，下图是一个南方都市报的统计。

通过上图可以看出随着孩子的长大，家庭所需要付出的教育费用会高速上涨，如果不提前规划，对于家庭而言势必将是沉重的压力。

妈妈在宝宝1岁时为他投保了某储蓄保障计划，年缴费16000美元，分5年供款，总保费为80000美元。当孩子年满18岁时，张妈妈可连续4年，每年领取约24000美元的现金用作学费。在这四年内所领取的金额约为96000美元，约总保费的1.25倍。

通过案例不难发现，经过合理的保险配置，张妈妈孩子长大以后无论是继续深造还是出国念书都不会给家庭带来过多负担。除了教育，后面还有做各种安排提取。

2、宝宝该选择医疗保险好还是重疾险好？
许多宝妈宝爸都在纠结于要给宝宝买医疗险还是重疾险。要讲清楚这个问题，首先得科普一下二者的区别。

医疗险和重疾险隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用，不过二者之间有较大差别。

医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用 ，而重疾险针对的则是“重大疾病”。一份普通的医疗险条款，主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等，而重疾险则是投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司按条款进行赔付，保障内容较为单一。

由上述定义可以得出结论：
1、若预期医疗费高于保费，可以选择医疗险；
2、重疾险价格更便宜，但长期投意义才大。

不过这里要强调一点，市场上绝大多数的医疗保险都只保住院，保儿童门诊的少之又少，没有哪一家医疗保险多有优势。

3、不要盲目迷信保障病种越多越好
许多宝妈宝爸在给宝宝买保险时会查阅大量的资料，对比多款产品，这本来是一件挺好的事，但是随着对产品了解的越多，越开始会纠结在某些点上，其中保障病种数量尤甚，我们认为大可不必。

保险的条款其实是非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是说拘泥于比如这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别？

这种小问题是不需要去考虑的，其实理赔90%都是癌症，也就是说还有很多疾病是特别的小概率事件，因为即便买再多保险也有被遗漏的可能。

其他注意事项

1、开立香港账户
中国是个外汇管制的国家，不管是向香港汇出外汇（如续交保费）还是从香港收取外汇（如收理赔款）都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时，在香港开立一个银行账户，这个问题就很好解决了。所以强烈建议在赴港签单的时候，开立一个香港账户。

2、必须去香港买才有效
签单只能在香港进行，而且需要本人亲自赴港，18岁以下的孩子，父母可代为投保。可以选择在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，安全又省心。

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